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月供,降了!下月起,你的房贷利率要降了!

2020-12-25
月供房贷利率

中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布,2020年12月21日贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为3.85%,5年期以上LPR为4.65%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

据了解,这是LPR连续8个月保持不变。

时间回到2019年12月。

当时,央行发布公告,自2020年1月1日起,各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式,转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)。商业性个人住房贷款的加点数值,应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。

目前,大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。以此为例,若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年,原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%,现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准,且重定价周期仍为1年,重定价日仍为每年1月1日,那么加点幅度应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日,执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此后的第一个重定价日,即2021年1月1日,按照重新约定的重定价规则,执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此类推。

什么意思呢?

从下个月开始,2021年,你的房贷利率的基准利率变成了4.65%!

这就意味着,假如你以前的房贷基准利率是以4.9%计算,上浮20%至5.88%,那么2021年的房贷利率,将下降0.15%,执行4.65%+(5.88%-4.8%)=5.73%。

贷款100万的等额本息,你的月供每个月将减少95.54元。

当然数据仅供参考,具体可查询相应银行APP上的还款计划。

如果你在转换LPR时,选择的重定价日是1月1日,那么2021年开始,你的月供将有所减少。

有些人会有疑问,为什么自己1月的月供会单独多一些?

原因是与还款日有关。还款日对应的月供金额,显示的是该日往前一个月的月供。因为大多数银行的第一次还款是在贷款发放后的下月对应日再扣的第一次月供,而不是贷款发放时直接扣除。

如果重定价日1月1日就是还款日,那么2021年1月显示的是2020年12月1日至2021年1月1日的应还月供。

如果重定价日不是还款日,比如上述案例中的还款日是15日,与重定价日相差半个月,这就相当于12月16日-12月31日这段时间是按5.88%的利率计算(保持不变),1月1日-1月15日这段时间才是按新的利率算,大家可以自行初步测算下。

纵观2020年全年,不管是全国层面还是城市层面,房贷利率的波动都普遍大于去年,且房贷市场的变化不局限在利率层面,2020年,尤其是下半年,各地陆续出台的房贷政策都在积极尝试从更多维度落实“房住不炒”的核心原则,表现为更加倾向于收紧公积金政策和首付政策,并进行差异化区分,保证刚需人群能顺利“上车”的同时,大大提高房市投机行为的门槛。

专家预计,未来房贷利率的变动将更加“一城一策”化:楼市稳定地区的房贷利率在加点数固定的前提下基本紧跟5年期LPR的波动幅度,其他地区则根据热门程度和5年期LPR波动情况综合对房贷利率的加点数进行指导定价。

文章来源:网络

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